无感支付是下一个支付时代吗 注：文中图片均来自互联网，如有侵权请联系删除体验前所未有的便捷，无感支付让交易变得轻而易举，无需拿出手机或钱包，一切支...
来源：雪球App，作者： 睿泉毅信投资，（https://xueqiu.com/8479512015/298939828）
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体验前所未有的便捷，无感支付让交易变得轻而易举，无需拿出手机或钱包，一切支付在无形中完成。
一、无感支付的应用场景
无感支付通常指的是利用生物识别（如指纹识别、人脸识别、声纹识别等）或图像扫描技术，对用户独一无二的生物特征进行识别，从而完成支付的技术手段。无感支付无需用户进行繁琐的操作，极大地促进支付效率的提升，使每一次支付的时间提升至3秒左右。
ETC（Electronic Toll Collection）是无感支付早期的一种实现方式。从2018年开始，我们陆续看到其他场景的无感支付出现，在零售行业的场景之下试验较为广泛。2018年1月亚马逊智能零售店Amazon Go正式向公众开放，消费者可以直接走进商店，拿下货架上的货物直接离开，整个过程不需要排队结账。2018年7月农行重庆分行在银行业界首创无感支付应用场景，在重庆市渝北一大型社区的社区超市内试点运行“无感支付体验点”，客户刷脸进入超市农业银行无感支付体验区，选好商品不用排队付款，走过结算通道区，支付后离场。2022年10月，上海罗森便利店引入AI无人零售解决方案，无感支付智能门店开业。通过无需排队自动结算的方式，消费者可以快速、便利地选购商品。随着技术进一步完善，无感支付模式可以扩展到沃尔玛和家乐福等大型超市。
除此以外，无感支付还可以应用于更多的场景。今年6月，在苏州市相城区数字金融产业发展中心的推动下，由苏州市相城市政建设投资（集团）有限公司牵头实施、相城工行提供结算平台支持和数币创新场景搭建的智慧无感停车项目在相城首发落地，率先实现了停车费用无感支付的“零感新体验”。车主提前在相关APP上注册信息以及授权免密支付，在车辆驶出停车场时数字屏幕会显示停车费用并自动扣费抬杆，避免了停车—用手机扫码支付—半坡起步的繁琐操作。我们还可以设想，在加油站、游泳馆等不方便使用手机的地方，也可以通过无感支付实现购物。
二、无感支付的创新点在哪里
创新点1：支付介质及其标签化技术的创新。无感支付模式的创新，本质上取决于支付介质及其标签化技术的创新。移动支付的支付凭证是支付密码、短信验证码、安全证书等身份论证信息；而无感支付的支付凭证是由人脸、射频标签、内嵌传感器的芯片等支付介质产生的标签数据。当然，无感支付后续的处理流程和使用的支付工具并没有发生本质的变化，依然是银行账户的小额免密支付。
任何可识别物质（备选介质），只要能够进行合理、唯一性的标签化处理，都可以用作支付介质。图像识别、生物识别等智能感知技术发展到一定程度，当备选介质的识别率超过一定的阈值，它就可以作为支付介质使用。因此，无感支付的关键技术在于支付介质的识别和标签化。
创新点2：购物流程中时间的再分配，使得支付效率得以极大提升。我们可以观察到一些购物场景，顾客走进沃尔玛或者家乐福等大超市，准备购买十几种甚至几十种商品，在货架旁边逐个挑选，然后将物品放入购物车，直到完成选购，最后推着购物车到收银台结账。赫然发现，收银台排着长长的队伍，即使是自助结账，也有很多人排队，而且通常有一些顾客不会操作，需要寻求工作人员的帮助，这都会使得结账的时间过长，需要几分钟甚至是十几分钟的等待时间。这会给顾客带来不好的体验，也不利于商家物品的周转。
无感支付其实是将商品扫描录单环节前移了，在顾客将商品从货架上拿走的时候就已经将其加入后台订单，如果客户将商品放回货架，后台在订单上删除该商品，如此一来，不管顾客选购了什么类别和数量的商品，后台系统总是可以实时计算出来。当客户完成选购，进入结算通道（甚至不需要专门的结算通道），后台即可在绑定的账户自动扣款，整个支付过程可能仅仅需要2-3秒的时间。顾客和商家的效率同时得到极大的提升。
创新点3：从有接触到无接触。在后疫情时代，虽然病毒传播已不再是购物过程中需要考虑的一大问题，但人们对“无接触服务”的接受度及所培养的习惯也使得这一方式将长期存续。据国外媒体PYMNTS发布的一项研究显示，有6500万消费者更青睐在能提供无接触支付方式的门店中购物。智能无人店通过避免人与人的直接接触或是使用自助结算台产生的间接接触实现“100%无接触购物”，满足越来越多消费者对安全、便捷的多重诉求。
三、无感支付会是下一个支付时代吗
机遇1：支付业务市场规模庞大，有利于吸引机构参与进来。根据中国人民银行发布的数据，2023年我国支付系统共处理支付业务1.25万亿笔，金额12,062.66万亿元，同比分别增长17.76%和10.90%。其中，非银行支付机构处理网络支付业务1.23万亿笔，金额340.25万亿元，按可比口径同比分别增长17.02%和11.46%。小额批量支付系统和人民币跨境支付系统业务量增长较快。2023年小额批量支付系统处理业务46.14亿笔，金额185.81万亿元，同比分别增长10.95%和10.79%。
机遇2：中国人口密集，排队现象经常发生，这给无感支付提供了良好的试验场景。根据中国第7次人口普查结果来看，中国超过1000万人口的超大城市有7个，500万-1000万人口的特大城市有14个，300万-500万人口的大型城市有14个，100万-300万人口的大型城市有70个。大城市人口稠密，在很多场景（超市、便利店、高速公路闸口、停车场等等）支付时自然会导致很多排队现象，无感支付可以针对性地解决这一问题。
机遇3：多种盈利模式的扩展。无感支付可以作为一种新型的引流入口，通过提供便捷的支付方式积累用户，有了足够多的用户便有了实现多种盈利模式的基础。交易手续费：无感支付平台可以通过对每笔交易收取一定比例的手续费来获得收入。技术服务费：为商家提供系统集成、技术支持和维护服务，并收取相应的服务费用。数据服务费：通过收集和分析用户的消费数据，为商家提供精准营销和运营优化建议，从而获得数据服务费。广告收入：利用平台的用户基础和数据分析能力，为商家提供广告投放服务，获取广告收入。增值服务：提供额外的增值服务，如会员管理、积分系统、优惠券发放等，通过这些服务吸引用户和商家，从而获得服务费或分成收入。
挑战1：生物识别技术在便利性与安全性上存在冲突。字符式密码是存在于数据主体的脑海中，而大部分生物特征容易被隐蔽、无感地采集。生物识别特征个体唯一、不可修改等优势在某种意义上也是劣势，一是被窃取、伪造，带来地风险难以估量，且应对措施难度更是指数级增长。我们可以方便修改已泄露的字符式密码，却无法改变样貌、声音、指纹等与生俱来的信息；当前个人生物识别信息被过度收集、触犯个人信息隐私保护的形势也非常严峻。
挑战2：无感支付是基于支付凭证绑定免密的小额支付工具实现的，免密小额支付工具存在的风险将会天然传递到无感支付中。首先，免密提升了支付的体验，提高了交易的速度和效率，但交易过程中认证因子的减少必将加大消费者的资金风险。其次，在消费者不知情的情况下，可能存在资金被划扣的风险；对扣划的资金金额未进行确认，也会产生资金划拨错误的风险。再次，消费者会在疏忽的情况下对某些交易授权，可能造成因会员自动续约、交易自动确认等带来的资金损失。
挑战3：监管层面同样面临巨大的挑战。首先是技术层面，需要确保无感支付技术（如生物识别技术、图像识别技术）的安全性和准确性，防止身份信息的盗用和滥用。而且需要推动技术标准的统一，促进不同支付系统和平台之间的互联互通。其次，由于无感支付涉及金融、科技、交通等多个领域，需要不同监管部门之间的协作和信息共享。最后，在全球化背景下，无感支付的监管也需要考虑国际因素，与其他国家的监管机构进行合作，共同打击跨境支付欺诈等行为。
总结：无感支付仍然处于发展早期，仍然面临众多问题需要解决，但是这种商业模式确实能够解决较多痛点，巨大的市场空间足以吸引众多机构参与进来，而且作为一种新的引流模式，也会受到互联网和金融巨头的青睐。我们有理由相信，随着技术和监管层面的完善，无感支付将是一个前景广阔的商业模式。
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